Mobile-only банк в Украине: из дома выходить теперь не обязательно?

Компания Fintech Band, которую создали бывшие топ-менеджеры ПАО КБ «Приватбанк», анонсировала нечто новое на украинском рынке – Mobile-only банк. У такого банка есть свои особенности. Первая: для его использования будет нужен всего лишь смартфон. Вторая — это отделения, а точнее их отсутствие.

За последнее десятилетие в мире появляется все большее количество таких банков и многие из них достаточно успешны (Hello bank! от BNP Paribas Group, Soon Banque от Axa Banque, BankMobile, Atom Bank, GoBank, Тинькофф Банк и т. д.)

Mobile-only банк – это децентрализированная b2b-платформа, которая занимается выпуском кредитных карт, которые не привязаны к определенному банку. На первый взгляд, это всего лишь IT-сервис, к которому будут подключаться желающие банки. Сейчас таких банков-партнеров уже два (ПАО «УНИВЕРСАЛ БАНК» и ПАО «АЙБОКС БАНК»).

Как подчеркивает один из создателей Mobile-only банка в Украине Дмитрий Дубилет: «Отделения — одна из главных расходных статей у банков. Благодаря тому, что у нас их не будет, мы будем экономить колоссальные деньги. За счет этого сможем, во-первых, предлагать клиентам самые выгодные на рынке условия. Во-вторых, инвестировать больше в наше мобильное приложение».

Но возникает очень много вопросов. Каким образом будут заключаться договоры? Как будет происходить подача, проверка и заверение документов? Как клиенту банка защитить себя от непредвиденных ситуаций?

Ответы мы получим только тогда, когда Mobile-only банк начнет свою работу, что произойдет уже этой осенью. Но пока что всю информацию о будущем банке можно получить только из комментариев, интервью и постов в социальных сетях, которые публикуют его создатели. Учредители Fintech Band 24 июля 2017 года заявили о смене банка-первооткрывателя, с которого и начнется история Mobile-only банка в Украине. Вместо Айбокс Банка, на первый план выходит Универсал Банк, который, по словам создателей, технически будет готов раньше, и именно он начнет выпуск банковских карт и мобильного приложения, которому уже сейчас присвоено название Monobank.

На официальном сайте Универсал Банка уже анонсировали преимущества такого приложения: «Monobank — это проект, с помощью которого клиенты смогут получать банковские услуги с мобильного телефона, не посещая отделение банка… В мобильном приложении будет доступен широкий спектр банковских услуг — бесплатные переводы и коммунальные платежи, удобные и функциональные выписки.» Среди преимуществ также обозначены: «Самая инновационная и выгодная кредитная карта, выгодный кредитный лимит до 100 000 грн и честный кэшбек до 20%».

Как стало известно, договор на открытие счета в Mobile-only банке должен быть максимально простой, всего на 1 страницу (по аналогии с договором ПриватБанка). На 99% мы можем быть уверены, что это будет договор присоединения. Исходя из статьи 634 Гражданского кодекса Украины, договором присоединения является договор, условия которого установлены одной из сторон в формулярах или других стандартных формах, и который может быть заключен лишь путем присоединения второй стороны к предложенному договору в целом. Например, у Айбокс Банка на официальном сайте размещены в свободном доступе «Условия банковского обслуживания физических клиентов в ПАО «Айбокс Банк», которые занимают более 70 страниц. То есть, подписывая краткий одностраничный договор, тем самым, можно согласиться с перечнем условий, о которых даже и не подозревает рядовой клиент.

Любопытно будет проанализировать договор, который будет предлагаться клиентам будущего банка. Будет ли он с новосозданным юридическим лицом или с действующим банком? Вероятнее, это будет договор с функциональными банками-партнерами (ПАО «УНИВЕРСАЛ БАНК» и ПАО «АЙБОКС БАНК»»). Эти банки уже имеют лицензию на оказание банковских услуг и являются участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Для клиентов, подписавших договор с таким банком, это будет гарантией защищенности в случае признания такого банка — неплатежеспособным, так как, согласно Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» №4452-VI от 23 февраля 2012 года, каждому вкладчику Фонд гарантирования вкладов физических лиц гарантирует выплату денег (до 200 тысяч гривен).

На вопрос первичной идентификации ответил Дмитрий Дубилет. Он объявил, что будет существовать некая сеть «точек», куда сможет обратиться клиент или можно будет вызвать курьера и он произведет идентификацию. То есть, как уточнил Дмитрий Дубилет, все будет по правилам Национального банка Украины.

Именно моменты нормативно-правового соответствия и являются ключевыми в вопросах взаимоотношений Банка и Клиента. Ведь доверие к отечественной банковской системе – невысокое, так как многие люди столкнулись с определенными сложностям из-за лопнувших банков, особенно за последние несколько лет. Вот и с Айбокс Банком, который до недавнего времени являлся главным хедлайнером Mobile-only банка, не все так просто… Согласно Единого государственного реестра юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований, по состоянию на 04 августа 2017 года уставной капитал составляет: 122 454 500 гривен, что почти в 2 раза ниже установленного. Надеемся, что банк решит это несоответствие законодательству положительно и как у нынешних, так и у будущих клиентов не останется причин для волнения.

Сам факт появления на украинском рынке Mobile-only банка, а как следствие, внедрение современных технологий и здоровая конкуренция (которая, как мы полагаем, заставит улучшить качество мобильных банковских приложений и обслуживания в банках в целом) положительно скажется на банковской отрасли, вернет к ней доверие и оздоровит финансовый потенциал Украины.

В 2013 году в Украине уже была попытка открыть подобный банк без отделений – BitBank, который должен был продавать банковские услуги, с моделью наподобие российского банка Тинькофф. Тогда создатели не смогли привлечь клиентов и приостановили работу, а мобильное приложение, выход которого планировался на 2014 год, так и не появилось.

Частичная технологизация банков уже присутствует: онлайн банкинг, терминалы для оплаты и многое другое. Все это — решения для минимизации походов в банковские отделения или сокращения времяпровождения в последних. Все чаще крупные банки создают отделения нового формата — без сотрудников. Так, до конца 2017 года Bank of Ameriсa планирует открыть до 60 новых отделений, которые будут полностью автоматизированы, а если клиентам нужно будет получить поддержку специалистов, то все это можно будет сделать путем видеоконференции. Следует отметить, что во многих украинских банках есть прототип таких отделений – зона круглосуточного обслуживания (зона 24/7).

Вячеслав Сапрыкин,                                                                                                                                                                       юрист практики сопровождения бизнеса Juscutum